Microcréditos, macrooportunidades

Hola,¿qué tal?.Somos dos chicos de 1ºBachillerato Aitor Burugorria y Darío Bascuas que nos hemos presentado con el tema de los microcréditos y aplicándolo en la actualidad,esperamos que os guste y que os sirva de ayuda.

Los microcréditos son una ayuda real que se da a los pobres que tienen una actividad y la quieren desarrollar, pero no son una solución milagro para erradicar los problemas sociales de un país. Aunque son un medio para facilitar el acceso de los excluidos a la financiación y los servicios”. En estos términos se expresó ayer en Jávea la marroquí Salma Kadiri, responsable del Departamento Financiero de la Asociación Al Amana, la organización más importante de norte de África en la gestión y concesión de microcréditos.

Además, la representante de Al Amana, subrayó que los microcréditos ayudan a aumentar la autonomía de las mujeres ya que, al disponer de una financiación para desarrollar su actividad, pueden elegir. Esto les procura un gran orgullo y les aporta un mayor estatus entre la familia y facilita una mayor integración en la sociedad. Según, un estudio reciente, un tercio de las mujeres marroquíes declaran que han aumentado la capacidad de gestión de sus proyectos gracias a los microcréditos.

Durante la primera parte de su intervención, y mediante unos vídeos, Salma Kadiri dió a conocer algunas de las personas que han podido desarrollar sus proyectos gracias a los microcréditos que gestiona Al Amana. Entre otros, los casos de un costurero, un apicultor, una tejedora de alfombras. Sobre Al Amana, Salma Kadiri subrayó el hecho que los microcréditos se basan en la confianza y la buena voluntad de las personas que lo solicitan, así como en la solidaridad entre ellas.

Al Amana es una organización creada en 1997 que emplea a más de 2.000 personas y cuenta con más de 400 agencias por todo el territorio marroquí. En los últimos diez años, más de 800.000 marroquíes se han beneficiado de estas ayudas al desarrollo, sobretodo aquellos que no pueden acceder al sistema “convencional” de los créditos bancarios. En el caso de Marruecos, un 80% de la población no está “bancarizada” y no tiene acceso a los créditos convencionales. Durante este periodo Al Amana ha gestionado alrededor de 1.000 millones de euros, una tercera parte de ellos en 2007.

Al Amana ofrece préstamos para las actividades económicas y también para la financiación de viviendas. Las cantidades van desde los 1.000 dirhams (90 euros aproximadamente) a los 50.000 dirhams (4.545 euros aproximadamente), que son reembolsadas por plazos en periodos que pueden alcanzar los tres años. Los reembolsos son semanales, bimensuales o mensuales. Los “préstamos solidarios” se acuerdan con los miembros de grupos de tres a cinco empresarios de microempresas que aportan un aval común; pero a los que no se les exige una garantía real. Los préstamos individuales se destinan al equipamiento de microempresas y a la mejora o adquisición de viviendas. Muy a menudo son concedidos con la única fianza personal de la firma. Al Amana ha iniciado también una línea de microseguros de cobertura médica en beneficio de sus clientes, dentro de un programa nacional que implica a las aseguradoras, vendedores de seguros y prescriptores.

El papel de Al Amana es especialmente clave para el desarrollo personal y empresarial de las mujeres en Marruecos; una sociedad en la que la mujer no goza de las mismas oportunidades que en países de la Unión Europea.

Al Amana ha querido siempre contribuir a la integración social y al desarrollo económico mediante las microfinanzas y la promoción de las microempresas. Una actividad que ha permitido la mejora de las condiciones de trabajo y de la vida personal y familiar de sus clientes. En este sentido, Al Amana ha querido jugar un papel clave en la extensión de los servicios financieros a aquellas personas que son, hoy por hoy, excluidas, a causa de la fragilidad de sus recursos. Al Amana considera que el sector financiero puede y debe desarrollar una gama de servicios dirigidos a estas personas; y que las instituciones de microcréditos contribuyen con fuerza a su integración en los sistemas financieros convencionales.

La historia del microcrédito moderno comienza en los años ‘70 con cuatro entidades: en 1970 Bank Dagang en Bali Indonesia en 1971 Opportunity Internacional en Colombia, en 1973 ACCION International en Brasil , y en 1976 Grameen Bank en Bangladesh.

El concepto del microcrédito nació como propuesta del catedrático de economía Dr. Muhammad Yunus , quien comenzó su lucha contra la pobreza durante la hambruna que padeció la población de su tierra natal, Bangladesh, uno de los países más pobres del planeta.
Yunus descubrió que cada pequeño préstamo podía producir un cambio sustancial en la posibilidades de alguien sin otros recursos para sobrevivir. El primer préstamo que dio fueron 27 dólares de su propio bolsillo para una mujer que hacía muebles de bambú, de cuya venta los beneficios repercutieron en sí misma y en su familia. Sin embargo, los bancos tradicionales no estaban interesados en hacer este tipo de préstamos, porque consideraban que había un alto riesgo de no conseguir la devolución del dinero prestado.

Yunus fundó el Banco Grameen para hacer préstamos a los más necesitados en Bangladesh. Desde entonces, el Banco Grameen ha distribuido más de tres mil millones de dólares en préstamos a 2,4 millones de prestatarios. Para asegurarse la devolución de los préstamos, el banco usa un sistema de “grupos de solidaridad”; pequeños grupos informales que solicitan préstamos en conjunto y cuyos miembros actúan para garantizar la devolución del préstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar económicamente. Según el proyecto ha ido creciendo, el Banco Grameen ha desarrollado otros sistemas alternativos de crédito para servir a los necesitados.

Además de los microcréditos, ofrece préstamos para la
vivienda, así como financiación para proyectos de riego, textiles, pesca y otras actividades.

A principio de los 80s los primeros organismos que comenzaron a dar o a organizar microcréditos fueron ONGs , estos organismos comenzaron a ver frutos de este proceso, muchos de ellos comenzaron a darse cuenta que este esfuerzo podría ser sostenible porque la recuperación de cartera (deudas) era casi perfecta. En las ONGs crearon alianzas estratégicas con bancos locales para que estos proporcionasen el financiamiento mientras que ellos proporcionarían las garantías y la coordinación de los recursos.

En los 90s los bancos involucrados en el proceso se dieron cuenta que era un negocio rentable y comenzaron a desarrollar mecanismos para servir este mercado.

La mayoría de las personas en el mundo trabajan en empresas familiares o por sí solos. La microempresa, como cualquier otro negocio, necesita recursos externos para financiarse, ya sea para subsistir o para crecer.

La razones por la que los bancos convencionales no penetran este mercado de altas tasas de interés son varias:

• Los costes son muy altos y los volúmenes muy pequeños.
• La infraestructura necesaria resulta muy complicada y costosa.
• Los riesgos son muy altos por lo que no existen tasas de intereses adecuadas que puedan balancear el tipo del riesgo. El error fundamental de los bancos convencionales es que no conocen la realidad de las calles.

Los bancos no penetran en la realidad de la sociedad, ya que la mayor parte de las personas dependen de empresas y producciones mínimas que la sociedad hace para ellos mismos y sus personas más cercanas; los bancos no tienen en cuenta que lo importante es ayudar a las personas no a las grandes compañías ya que si ayudas a los pequeños estos tendrán más encuenta al banco y si estan bien devolverán el dinero y aunque sea dificil esto se ha de hacer.
Como las personas en niveles económicos muy bajos no pueden acceder a un crédito normal de un banco porque no tiene garantía, estas personas o microempresas acuden a otras soluciones; la más común es lo que se denomina loan shark (”tiburones de prestamos”, prestamistas oportunistas). Esto quiere decir que acuden a prestamistas que les pueden cobrar intereses considerados usura por las leyes de comercio internacional (de 5% la semana a 30% al mes). Las tasas de intereses anuales a las que presta estas microempresas o personas de bajos recursos económicos son de rangos del 1.100% al 2.200%. Esto funciona porque son prestamos a muy corto plazo (comúnmente días). Adicionalmente muchas veces es el único recurso de financiamiento que se cuenta. Entonces el proceso productivo en el que se involucra estas personas o microempresas necesitan ser altamente rentables para poder subsistir. Lamentablemente esta rentabilidad se va en gran parte al prestamista o la persona que ofrece el recurso de financiamiento.

Un ejemplo muy claro es la venta de camisetas en la calle. Muchas de las personas que están vendiendo esas camisetas en “consignación” o pidieron prestado para comprar las camisetas (lo que se denominaría capital de trabajo). Para poder comprar estas camisetas piden prestado a tasas del 10% diario y por eso necesitan vender toda su mercancía el mismo día para que puedan hacer negocio. Lo peor es que no pueden obtener economías de escala por esa misma razón. Por lo que nunca salen de ese círculo vicioso de prestar a tan altas tasas de interés. Por eso es que para las personas de bajos recursos económicos el dinero del día a día es mucho más importante que el dinero del mañana. Por este problema de financiamiento nace el microcrédito en el mundo. Nace como una alternativa a estosprestamos-tiburones que cobran elevadas tasas de interés que solo crean riqueza para los prestamistas. El microcrédito es una opción de financiamiento para las personas de bajos recursos económicos que necesitan un capital para generar patrimonio o para obtener activos productivos.

Son prestamos a muy cortos plazos y esto podría hacer a los bancos ganar todavía más dinero que con grandes cantidades de dinero por lo cual aunque costara unas grandes inversiones se deberían de tomar tambien decisiones de invertir ya que en un futuro se consigue mucho más dinero.

Los microcréditos son el futuro.

Microcréditos: dinero sin avales para abrir un negocio…

La existencia de los microcréditos es bastante reciente. Nacieron hace trece años en Bangladesh por iniciativa de Muhammad Yunus, fundador del Grameen Bank, quien frente a una catástrofe natural ocurrida en su país tuvo la idea de conceder pequeños créditos a las personas que se quedaron sin techo.

Esta ayuda les permitió salir adelante y el éxito de la iniciativa contribuyó a que propuestas similares se extendieran por los países pobres. Pero hoy ya no son exclusiva del tercer mundo sino que en occidente también se utilizan, principalmente, para apoyar a los emprendedores con pocos recursos.

La fórmula consiste en conceder pequeñas cantidades de dinero a personas que tienen una idea de negocio viable pero no pueden solicitar un crédito a una entidad financiera porque no disponen de avales.

Esos emprendedores pueden dirigirse a las fundaciones, asociaciones, ONG’s, etc. que colaboran con programas de microcréditos para que estudien su propuesta. Esas instituciones colaboradoras analizan el plan de empresa y si lo consideran viable lo derivan a los bancos y cajas que participan en el programa, que en última instancia determinan la viabilidad del proyecto y deciden si otorgan o no la financiación.

Mientras la crisis financiera complica cada vez más las cosas a las pequeñas y medianas empresas, el Parlamento Europeo quiere dar un nuevo impulso a la financiación de buenas ideas, sin importar que los que las tengan estén en paro o no tengan un domicilio fijo.

Ahora responderemos algunas preguntas que nos han hecho:

- ¿ Por qué se han de aplicar, a pesar de ser micro, en zonas desarrolladas unos pequeños créditos para dar capacidad de compra en el mundo desarrollado?

La novedad comienza en la calidad de la idea. En Europa nos dirigimos a gente que no se ajusta a determinados criterios, a los que digamos que les faltan recursos y el respaldo necesario para los bancos tradicionales. La idea es traerlos al mercado de trabajo, del que tradicionalmente estaban apartados.

- ¿Por qué según vosotros hay que implicar a las instituciones de crédito?:

Es una situación en la que todos salen ganado. La experiencia no sólo en Asia sino también en la Unión Europea, en países como Francia y Rumanía, demuestra que más del noventa por ciento de las empresas que empiezan sobreviven más allá de los dos primeros años, y por tanto permanecen en el mercado de trabajo. Estas personas después se convierten en clientes de los bancos comerciales; así que los microcréditos actúan como una especie de incubadora de potenciales clientes. Los bancos tienen un incentivo para participar en la banca social.

- Siempre hemos ido identificando a los microcréditos con el mundo del desarrollo; ¿debemos entender que Europa esta en recesión?

No, pero Europa tiene que tratar con esos apartados de la sociedad que están fuera del mercado de trabajo: gitanos, inmigrantes que acaban de llegar, viudas de inmigrantes… así pues, Europa tendrá muchas dificultades para mantener el nivel de empleo del setenta por ciento que necesita para seguir desarrollándose.

Pon barreras a la crisis

El éxito del modelo Grameen ha inspirado esfuerzos similares en otros países en vías de desarrollo e incluso en países industrializados como los Estados Unidos. Muchos, aunque no todos los proyectos de microcréditos, emulan el énfasis de Yunus en que las prestatarias sean mujeres. Casi el 95 por ciento de los préstamos del Banco Grameen se han otorgado a mujeres, que sufren de forma más pronunciada la pobreza y que, en buena medida, es más probable que reviertan sus ganancias para servir las necesidades de toda la familia. El Banco Mundial estima que existen unas 7.000 instituciones microfinancieras, sirviendo a unos 16 millones de pobres en países en desarrollo. En noviembre de 2002, más de 2000 delegados de 100 países se congregaron en la Cumbre del Microcrédito en Nueva York, donde s

e marcaron el objetivo de llegar en el 2005 a 100 millones de prestatarios de las familias más pobres del mundo, con créditos para el autoempleo y otros servicios financieros y de negocios. Este objetivo ha obtenido el apoyo de instituciones financieras de gran envergadura y de importantes líderes internacionales. El Consejo Económico y Social de las Naciones Unidas proclamó el 2005 como el Año Internacional del Microcrédito.

No obstante, el movimiento del microcrédito ha recibido ciertas críticas de quienes piensan que algunos programas de préstamo solicitan intereses demasiado elevados. Además, existe la preocupación de que los fondos que se usen para microcréditos se deriven de otros fondos necesarios como la sanidad, programas de abastecimiento de agua, o educativos. Los créditos pueden permitir a pobres mejorar su situación, pero estos préstamos no eliminan otras necesidades básicas sociales en infraestructuras y servicios. Otros inconvenientes que se han criticado a los microcréditos son la incapacidad de ayudar a los más pobres de entre los pobres o la dependencia que se genera hacia los microcréditos.

Labor social de los microcréditos:

Siento no poder colgar el vídeo directamente, pero no me deja esta página.

Os dejo el enlace para que entreis gracias.

Un crédito rápido es un tipo de crédito al consumo en donde se obtiene un confianza especial de quien lo otorga a cambio de unas condiciones más desfavorables en el pago, es decir, un interés algo más alto.